企業(yè)購買理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生損失誰承擔(dān)

如果是銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)生了虧損后,銀行和投資者都有損失,銀行會給你賠償投資本金,而投資者損失了應(yīng)獲得的利息.

如果投資者購買的不是銀行保本類型理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)生虧損后,銀行會給你解釋虧損原因,但是不會給你賠償,損失由投資者承擔(dān).

另外,銀行的理財(cái)產(chǎn)品也分為高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)等類型,如果投資者買的是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,再加上銀行有專業(yè)投資團(tuán)隊(duì),發(fā)生虧損的可能性很小.

個(gè)人購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生損失時(shí)承擔(dān)者是誰

個(gè)人購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生損失時(shí)承擔(dān)者就是購買人自己,任何理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的,在購買銀行理財(cái)時(shí)也會有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提醒,并且理財(cái)合同中也會有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)條款,因此只要是你自己主動購買的理財(cái),就需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn).

銀行理財(cái)產(chǎn)品都存在一定風(fēng)險(xiǎn),一般由低到高分為R1-R5五檔,達(dá)到R3級以上就不能確保本金及收益了.所以購買理財(cái)產(chǎn)品前,銀行需要為投資者做一份風(fēng)險(xiǎn)評估測試,以此判斷投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級,投資者應(yīng)購買對應(yīng)等級的或該等級以下的理財(cái)產(chǎn)品.在這種情況下購買理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的虧損,由投資者自負(fù),銀行不擔(dān)責(zé).

但如果銀行存在銷售誤導(dǎo)、故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品等違規(guī)行為,則需要承擔(dān)相應(yīng)的違規(guī)銷售責(zé)任,賠償投資者的全部或部分損失.

【案情簡介】

為了財(cái)富保值增值,購買銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品,不曾想虧了十余萬元,胡先生為此將銀行訴至法院.近日,上海市第一中級人民法院審結(jié)了該起財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛二審案件,認(rèn)定銀行在代售理財(cái)產(chǎn)品過程中,未遵守適當(dāng)推介義務(wù),存在侵權(quán)過錯(cuò),判決銀行賠償胡先生全部本金損失18萬余元.

2011年3月,胡先生在銀行認(rèn)購了銀行代為銷售的基金公司發(fā)行的基金產(chǎn)品.在交付100萬元認(rèn)購款時(shí),胡先生在基金交易憑條上簽字確認(rèn),簽名下方記載:"本人充分知曉投資開放式基金的風(fēng)險(xiǎn),自愿辦理銀行代理的基金業(yè)務(wù),自擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)",并在該交易憑條背面的《風(fēng)險(xiǎn)提示函》下方簽字.

之后,因該基金產(chǎn)品發(fā)生虧損,胡先生遂以銀行為被告、基金公司為第三人提起訴訟,要求判令銀行賠償其虧損18萬余元及投資期間的利息.

庭審中,銀行確認(rèn)在銷售系爭理財(cái)產(chǎn)品時(shí),未對胡先生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估.但在發(fā)生系爭理財(cái)產(chǎn)品交易之前,胡先生曾在銀行作過風(fēng)險(xiǎn)評估,評估結(jié)果為:胡先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級及適合購買的產(chǎn)品為穩(wěn)健型.

【分析】

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為,銀行作為理財(cái)產(chǎn)品代銷機(jī)構(gòu),已盡到了合理的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù).胡先生簽署合同即應(yīng)視為其已對合同文本的內(nèi)容進(jìn)行閱讀并知曉,其作為具有多次投資理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的投資者,應(yīng)當(dāng)能夠預(yù)判系爭理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度,由此產(chǎn)生的投資損失應(yīng)自行承擔(dān).一審判決駁回全部訴請.

胡先生不服一審判決,提起上訴.

上海一中院二審認(rèn)為,根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)規(guī)定,銀行在金融服務(wù)法律關(guān)系中,負(fù)有依照客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及財(cái)務(wù)狀況等推介合適產(chǎn)品的義務(wù).胡先生雖簽字確認(rèn)知曉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),但并不能據(jù)此免除銀行在締約前的評估和適當(dāng)推介義務(wù).胡先生屬穩(wěn)健型投資者,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差,但銀行卻違反"將合適的產(chǎn)品銷售給合適的投資者"的原則,將風(fēng)險(xiǎn)相對較高的產(chǎn)品銷售給了胡先生,故對胡先生的損失負(fù)有主要過錯(cuò).

該案中,胡先生對自身的財(cái)務(wù)狀況、投資能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力亦應(yīng)有相應(yīng)的認(rèn)識,但其未依照自身狀況進(jìn)行合理投資,而是選擇購買系爭理財(cái)產(chǎn)品,對相應(yīng)損失的發(fā)生亦具有相應(yīng)過錯(cuò),根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法相應(yīng)規(guī)定,銀行的侵權(quán)賠償責(zé)任可相應(yīng)減低.

故胡先生要求銀行賠償其本金損失的訴請可予支持,賠償其利息損失的訴請不予支持.二審改判銀行賠償胡先生的全部本金損失18萬余元,駁回其余訴請.(潘靜波)

【法律解讀】

客戶虧損 銀行存在過錯(cuò)

二審主審法官金成認(rèn)為,該案中,銀行在向胡先生推介系爭理財(cái)產(chǎn)品前未對胡先生進(jìn)行評估,已有過錯(cuò);而依據(jù)此前銀行的評估結(jié)果,胡先生屬穩(wěn)健型投資者,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,一般僅希望在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有增值收入,系爭理財(cái)產(chǎn)品為非保本型理財(cái)產(chǎn)品,存在凈值下跌的可能性,顯然并不適宜胡先生,但銀行仍主動向胡先生推介,可認(rèn)定銀行未履行上述正確評估及適當(dāng)推介的義務(wù),具有相應(yīng)過錯(cuò).

金成法官同時(shí)指出,在一般商事行為中,確應(yīng)遵循買者自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則,但在金融服務(wù)法律關(guān)系中,投資者與金融機(jī)構(gòu)存在專業(yè)性及信息量等客觀上的不對等,投資者作為缺乏專業(yè)知識的主體,并不當(dāng)然知曉何種理財(cái)產(chǎn)品最合乎自己的需求,而出于對利益最大化的追求,投資者往往可能選擇并不合適的理財(cái)產(chǎn)品.

為彌補(bǔ)此種不平等,應(yīng)當(dāng)對專業(yè)金融機(jī)構(gòu)課以相應(yīng)的義務(wù),要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)為投資者初步挑選理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任,以避免投資者因其專業(yè)性上的欠缺導(dǎo)致不必要的損失,亦可防止金融機(jī)構(gòu)為追求自身利益,將不適格的投資者不當(dāng)?shù)匾?a target='_blank' style="color: #15C994" href="http://jiajuren.cn/baike/shenji/ziben/157/">資本市場,罔顧投資者權(quán)益而從中牟利.

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》

第二十三條 對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品,商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品.客戶主動要求了解或購買有關(guān)產(chǎn)品時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識,并以書面形式確認(rèn)是客戶主動要求了解和購買產(chǎn)品.

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

第三十七條 商業(yè)銀行利用理財(cái)顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí),應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,評估客戶的財(cái)務(wù)狀況,提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇,并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式,揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn).

以上就是小編為您整理的內(nèi)容,企業(yè)在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,銀行需要盡到相關(guān)的注意、提醒義務(wù),如果銀行對客戶虧損有過錯(cuò)的話,是需要承擔(dān)賠償責(zé)任的.如果你情況比較復(fù)雜,就來會計(jì)學(xué)堂咨詢答疑老師吧,會根據(jù)你的具體情況詳細(xì)分析的.